Le crédit immobilier en toute simplicité
Qu’est-ce qu’un crĂ©dit immobilier ?
Un crédit immobilier est une opération par laquelle un organisme prêteur (une banque, une société de financement) met à la disposition d’un ou plusieurs emprunteurs non professionnels une somme d’argent pour financer différents projets.
L’opĂ©ration Ă financer inclĂ»t les coĂ»ts suivants :
Le prix net vendeur
Les frais d’agence immobilière
Les frais de notaire
Les travaux
Les frais bancaires
Le crédit immobilier est composé en plusieurs éléménts :
Pourquoi simuler un crédit immobilier ?
Estimer ses mensualités
Montant régulier à rembourser chaque mois à la banque (capital emprunté + intérêts).
ConnaĂ®tre sa capacitĂ© d’emprunt
Montant maximum prêté par la banque en fonction de vos revenus et vos charges.
Calculer le montant du prĂŞt
Calculer en fonction de la mensualité maximale que vous vous êtes fixé.
En résumé
La simulation de prêt immobilier est un document remis par CERTI FINANCES gratuitement et qui permettra au futur acquéreur de la transmettre au vendeur ou à l’agent immobilier au moment de l’offre d’achat afin de prouver de sa capacité à acheter le bien.
Faire une simulation avant-projet montre aussi que votre démarche est mûrement réfléchie, préparée en amont, ce qui représente un argument de poids pour entamer la négociation du prix du bien. Elle représente donc un précieux allié pour convaincre le vendeur de vous faire confiance et pour vous démarquer des dossiers concurrents si c’est le cas en :
Rassurant le propriétaire / vendeur ou l’agent immobilier sur la solidité de votre situation financière
Favorisant l’examen prioritaire de votre offre par rapport à celles d’autres acheteurs qui n’auraient pas présenté ce document
Vous permettant de faire une offre d’achat sur le champ, un argument de poids sur des marchés tendus et dans le contexte bancaire actuel
Quelles sont les Ă©tapes d’un crĂ©dit immobilier ?
Signer un compromis de vente
Document obligatoire pour rentrer en négociation bancaire. Ce document va donner à la banque la destination du prêt immobilier, le prix et les conditions de ventes. Le compromis de vente offre généralement un délai entre 60 et 90 jours pour trouver son financement et que celui-ci soit accordé définitivement.
La recherche de financement
Faites jouer la concurrence ! Le meilleur moyen est celui du courtier en prêt immobilier qui va comparer et mettre en concurrence votre banque avec toutes les autres du marché. Vous aurez donc la certitude d’avoir eu la meilleure proposition plutôt que de laisser le champs libre à votre banque. Les gains se comptent généralement en milliers d’euros.
DĂ©poser le dossier
Une fois une offre bancaire choisie, vous devez donner l’ensemble des documents nécessaires pour la banque pour l’instruction de votre dossier et validation de la proposition émise par la banque. CERTI FINANCES s’occupera de collecter les éléments, présenter ce dossier à la banque sans vous nécessiter du temps.
L'accord de principe
C’est une lettre formelle de la banque qui acte quasi définitivement la somme quelle vous prête et les conditions. Attention ce n’est qu’un avis favorable émis « sous réserve d’usage ». L’analyse du risque n’est pas totalement terminée, la banque peut encore refuser le dossier. Cet accord de principe doit être adressée au vendeur.
Ouverture de compte et domiciliation
Le prêt immobilier est un prétexte pour une banque pour vous attirer chez elle. Le prêt immobilier est un produit d’appel pour elle pour capter une nouvelle clientèle. Elle demandera généralement l’ouverture de ce compte courant avec domiciliation des revenus avant d’éditer l’offre finale. CERTI FINANCES sera présent à ce rendez-vous bancaire avec vous.
Offre de prêt éditée
C’est officiel, votre crédit est accepté et ce document vaut un contrat, la banque ne peut plus revenir dessus. Il convient d’en adresser une copie au notaire pour lever la condition suspensive d’octroi de prêt. CERTI FINANCES procédera avec vous à cette lecture d’offre pour s’assurer de sa conformité et que les conditions préalablement vendues sont toutes notifiées.
Délai de réflexion
Vous disposez de 11 jours pour décider ou non de l’accepter. Ce délai est incompressible.
DĂ©blocage de fonds
la banque se met en relation avec le notaire. La banque verse les fonds directement au notaire. CERTI FINANCES s’occupe aussi de cette étape en vérifiant les éléments transitant entre la banque et le notaire. Généralement il faut entre 3 et 7 jours pour une banque pour procéder au déblocage de fonds.
Acte de vente
c’est le jour de la transaction où vous aurez les clés contre le paiement du bien et des différents frais. CERTI FINANCES sera présent aussi ce jour-là à vos côtés.
Remboursement du prĂŞt
Dans le mois suivant le déblocage de fonds, vous commencerez à payer vos échéances de manière totale ou de manières partielles si un différé a été négocié.
Questions sur le crédit immobilier
Pourquoi comparer les offres de prĂŞt immobilier ?
Car toutes les offrent de prêt ne se valent pas : les banques pour un même profil et une même durée peuvent se positionner différemment en termes de :
- Taux
- Coût d’assurance
- Frais de dossier
- Modularité du prêt et flexibilité
- indemnités de remboursement anticipé (pénalités en cas de remboursement anticipé du bien)
La mission de CERTI FINANCES est d’effectuer ce travail de comparaison et de vous démontrer qu’elle est la meilleure solution pour votre prêt.
Comment est fixé le taux d'intérêt ?
Il a une importance majeure car il a aura un impact direct sur le montant de vos remboursements mensuels et du cout total du prĂŞt.
Par exemple pour un montant de 200000 euros emprunté entre un taux à 3,00% et à 3,30% sur 20 ans il y aura un écart de 30 euros/mois. Sur 20 ans, cela fait une différence de 7200 euros sur le cout total du crédit !!!
Les taux d’intérêts varient d’une banque à une autre et aussi d’une région à une autre. CERTI FINANCES vous garantira une proposition en fonction de votre région et une négociation du taux avec les banques les mieux placées au moment de votre achat et ceci gratuitement. CERTI FINANCES, peut négocier auprès de votre banque et auprès des meilleurs acteurs du marché bancaires.
Pour fixer les taux, la banque va examiner plusieurs critères comme la durée de l’emprunt (plus la durée est longue, plus le taux augmente), la qualité du dossier emprunteurs (revenus/ apport/ situation professionnelle/ taux d’endettement/ reste à vivre). CERTI FINANCES sera présent à vos cotés pour vous conseiller au mieux en fonction de ces critères et « vendre » votre dossier aux banques afin d’avoir non seulement un accord mais aussi les meilleures conditions du marché pour votre dossier.
Pour quelle durée de prêt opter ?
C’’est une variable très importante qui va changer les mensualités et vos capacités d’emprunt. Le choix de la durée n’est pas à prendre à la légère car cela va conditionner vos couts de crédit et vos remboursements sachant que les taux augmentent aussi en fonction de la durée.
Exemple :Â
200000 euros sur 15 ans Ă 3,00%Â : 1310 euros/mois hors assurance
200000 euros sur 20 ans Ă 3,15%Â : 1125 euros/ mois hors assurance
200000 euros sur 25 ans Ă 3,30%Â : 1340 euros/mois hors assurance
Cette durée aura aussi une conséquence directe sur votre taux d’endettement et donc sur l’accord ou non de votre prêt immobilier.
PrĂŞt immobilier sans apport encore possible ?
Il est aujourd’hui indispensable pour convaincre une banque de vous octroyer un crédit d’avoir de l’apport. Cela met en avant votre capacité à épargner et gérer votre argent. Aujourd’hui, les banques demandent un minimum de 5% d’apport sur le montant total de l’acquisition sauf cas exceptionnel.
Exemple : projet total 300 000 euros : 15000 euros d’apport
La notion d’apport permettra aussi de négocier un meilleur taux d’emprunt. Si vous avez de l’épargne après projet, la banque voudra sans doute vous faire de meilleures conditions afin de vous donner envie de travailler votre épargne chez elle.
La notion d’apport et d’épargne après projet est aujourd’hui un point incontournable pour négocier les conditions et avoir une faisabilité certaine du projet.
Quel cadre est suivi par les banques ?
- Endettement Max 35% des revenus
- Apport à hauteur de 5% du projet au minimum (préconisation 10%)
- Durée max d’emprunt 25 ans sauf pour la construction ou cela va jusqu’à 27 ans différé inclus
Des dossiers peuvent sortir de ce cadre et seront présentés et accordés par les banques au cas par cas (voir conditions avec son conseiller ou courtier si faisable)
Besoin de plus d’informations ?Â
Nos conseillés spécialisés en courtage immobilier sont là pour vous guider.